Freiberufler haben gute Möglichkeiten eine Baufinanzierung zu erhalten.
Baufinanzierung für Freiberufler
1. Definition: Was ist ein Freiberufler in Deutschland
Definition Freiberufler
Ein Freiberufler ist eine Person, die eine selbstständig ausgeübte wissenschaftliche, künstlerische, schriftstellerische, unterrichtende oder erzieherische Tätigkeit ausübt und kein Gewerbe betreibt. Die rechtliche Grundlage findet sich im § 18 Einkommensteuergesetz (EStG).
Die freiberufliche Tätigkeit basiert auf einer besonderen fachlichen Qualifikation oder schöpferischen Begabung und wird persönlich, eigenverantwortlich und unabhängig ausgeübt.
Typische Merkmale eines Freiberuflers
Freiberufler zeichnen sich unter anderem durch folgende Punkte aus:
keine Gewerbeanmeldung erforderlich
keine Gewerbesteuerpflicht
persönliche und eigenverantwortliche Leistungserbringung
Einkommensteuer auf den erwirtschafteten Gewinn
Gewinnermittlung meist über eine Einnahmenüberschussrechnung (EÜR)
Diese Struktur ist für Banken gut nachvollziehbar und bildet die Grundlage für die Bonitätsprüfung.
2. Abgrenzung: Freiberufler vs. Selbstständiger
3. Wie bewerten Banken die Bonität von Freiberuflern?
Grundsatz der Banken
Bei der Kreditvergabe werden Freiberufler grundsätzlich ähnlich wie Selbstständige behandelt. Gleichzeitig erfolgt jedoch eine berufsgruppenspezifische Differenzierung, da Banken für viele freie Berufe über langjährige Erfahrungswerte verfügen.
Entscheidend sind insbesondere:
Nachhaltigkeit der Einkünfte
Prognostizierbarkeit des Einkommens
Dauer der freiberuflichen Tätigkeit
Je länger die Tätigkeit besteht und je stabiler sich die Einkünfte entwickeln, desto positiver fällt die Bewertung aus.
Einkommensermittlung bei Freiberuflern
Für die Finanzierung zählt nicht der Umsatz, sondern das steuerlich relevante Nettoeinkommen. Banken leiten dieses Einkommen aus folgenden Unterlagen ab:
Einnahmenüberschussrechnung (EÜR)
Einkommensteuererklärung
Einkommensteuerbescheid
ggf. zusätzliche Honorarnachweise
Das monatliche „Bank-Netto“ wird dabei rückwärts aus dem Steuerbescheid rekonstruiert, indem Steuern, Vorsorgeaufwendungen und weitere Verpflichtungen berücksichtigt werden.
4. Besonderheit: Freiberufler mit stark schwankenden Einnahmen
Bei bestimmten freien Berufen – insbesondere bei Ärzten – sind schwankende monatliche Einnahmen völlig normal. Abrechnungen können je nach Monat, Einsatzort oder Vertragsform variieren.
Beispiel Ärzte
monatliche Honorare oder Gehaltsabrechnungen schwanken
befristete Anstellungsverhältnisse sind branchenüblich
Wechsel zwischen Krankenhäusern oder Praxen ist normal
Banken bewerten diese Punkte nicht negativ, da sie wissen, dass die Nachfrage nach ärztlicher Tätigkeit dauerhaft hoch ist. Entscheidend ist die langfristige Einkommensperspektive, nicht die kurzfristige Schwankung.
Wichtig: In der Regel erwarten Banken eine mindestens dreijährige Tätigkeit, um auf eine belastbare Einkommenshistorie zurückgreifen zu können.
der Beruf eine hohe Arbeitsmarktsicherheit hat
ein nahtloser Wechsel realistisch ist
das Einkommensniveau stabil bleibt
Banken wissen:
Ärzte finden in der Regel Anschlussbeschäftigungen
Einkommensunterbrechungen sind selten dauerhaft
5. Entscheidender Faktor für Banken: Dauer der freiberuflichen Tätigkeit
Faustregel:
Mindestens 36 Monate freiberufliche Tätigkeit
erst dann gilt das Einkommen als ausreichend belastbar
Je länger die Historie:
desto geringer der Risikoabschlag
desto besser die Finanzierungskonditionen
Unter 3 Jahren:
oft höhere Eigenkapitalanforderungen
konservativere Haushaltsrechnung
teilweise eingeschränkte Bankauswahl
6. Unterlagen für Freiberufler bei einer Finanzierung
Typische Bankunterlagen:
tabellarische Umsatzübersicht / Rechnungsnachweise
Einnahmenüberschussrechnung (EÜR) der letzten 3 Jahre
Einkommensteuererklärungen & Steuerbescheide der letzten 3 Jahre
ggf. aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung
Nachweis laufender Verpflichtungen
Fazit: Finanzierungschancen für Freiberufler
Freiberufler haben bei entsprechender Einkommenshistorie sehr gute Finanzierungschancen.
Insbesondere klassische Katalogberufe profitieren von:
hoher Marktnachfrage
stabilen Einkommensperspektiven
bankseitiger Erfahrungswerte
Entscheidend sind eine ausreichende Tätigkeitsdauer, saubere Unterlagen und eine realistische Haushaltsrechnung.
Wie diese Haushaltsrechnung der Banken aussieht, findest du in diesem Artikel. Bonitätsprüfung
Wir sind jederzeit persönlich für Sie da!
Sprechen Sie uns an, wir beraten Sie gerne bei Ihrer Baufinanzierung.
